جوادزاده
تماس با من
پروفایل من
نویسنده (های) وبلاگ جوادزاده
آرشیو وبلاگ
      راستگویی - دانایی - نظم (یادداشتهای روزانه)
نویسنده: جوادزاده - ۱۳٩۳/٥/٢٥

زمانی که انسان مرگ را نزدیک می بیند، باید سریعا تمام بدهی های خود را پرداخت نماید و ذمه خود را از حق الناس خالی کند. امانت های مردم را به صاحبانشان برگرداند و اگرخمس و زکات بدهکار است، پرداخت کند یا وصیت کند که بعد از مرگش، آنها را ادا کنند.


( و مرگ! روزی نه چندان دور فرا خواهد رسید!!)

کسانیکه برای وام گرفتن به بهانه های کوچک و بزرگ جسور هستند مرگ را خیلی دور میبینند و همین اشتباه است که آنها را در زندگی با خطرات بزرگ مواجه میکند.

وام

 



نویسنده: جوادزاده - ۱۳٩٢/٩/٦

بانکها چقدر سود میدهند ، چقدر سود میگیرند ؟

امروزه موضوع وام بانکی و نحوه محاسبه ی سود آنها  و همینطور موضوع سود سپرده گذاری نزد بانکها دامن گیر خیلی از مردم شده است. در این مقاله سعی میکنیم بدون اینکه اظهار نظری در باره مباحث فلسفی و یا شرعی  مرتبط با این موضوع داشته باشیم تنها به مسائل فنی و محاسباتی آن توجه نماییم و توضیحات مختصری در باره نحوه ی محاسبات سود بدهیم و تلاش میکنیم موافق طبع و بضاعت علمی خودمان ساده تر و عامیانه تر در این باره صحبت نماییم تا شاید برخی از سوالاتی که ممکن است در ذهن هموطنان محترم در این مورد ایجاد شده باشد جواب داده شود.

-------------------------------------------------------

در این مقاله در مورد دو نوع سود بطور خلاصه صحبت میشود :

1-    سود سپرده گذاریها (سپرده هایی که مردم نزد بانکها میگذارند و بابت آن از بانک سود دریافت میکنند)

2-    سود وامها (وامهایی که بانکها به مردم میدهند و بابت آن از مردم سود دریافت میکنند)

 --------------------------------------------------

 --------------------------------------------------

1-    سود سپرده گذاریها : ابتدا توضیح مختصری در باره سپرده های بانکی میدهیم.

سپرده سرمایه گذارى
 سپرده سرمایه گذارى مدت دار سپرده ای است که اشخاص به قصد سرمایه گذارى نزد بانک می گذارند و بانک را در به کارگیرى و استفاده از سپرده طبق مقررات پیش بینى شده در قانون عملیات بانکى بدون ربا وکیل و وصی خود قرار مى دهند.

قبول سپرده هاى مدت دار در بانک ملت دو گونه است
- سپرده سرمایه گذارى کوتاه مدت
- سپرده سرمایه گذارى بلند مدت

سپرده سرمایه گذارى کوتاه مدت
سپرده سرمایه گذارى کوتاه مدت به سپرده هایى گفته مى شود که حداقل براى 30 روز نزد بانک باقى بماند و مبلغ سپرده نیز از حداقل مبلغ تعیین شده براى افتتاح حساب کمتر نباشد.
- درحال حاضر حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت و محاسبه سود، 100.000 ریال است.
- فرمول محاسبه سود سپرده هاى کوتاه مدت به قرار زیر است:

                                  

 36500/نرخ * تعدادروزهای سپرده * مبلغ سپرده = سود

نوع سپرده

حداقل مبلغ براى افتتاح سپرده وتعلق سود

نرخ سودسپرده(درصد درسال)

کوتاه مدت

100،000 ریال

7%

کوتاه مدت ویژه سه ماهه

 

10%

کوتاه مدت ویژه شش ماهه

500،000 ریال

12%

کوتاه مدت ویژه نه ماهه

500،000 ریال

15%

 

 

 سپرده سرمایه گذارى بلندمدت

سپرده سرمایه گذارى بلندمدت سپرده اى است که حداقل براى مدت یک سال نزد بانک باقى بماند و مبلغ سپرده از مبلغ تعیین شده براى افتتاح سپرده کمتر نباشد. بانک ملت استرداد اصل سپرده های سرمایه گذاری بلندمدت را طبق قرارداد منعقده تعهد می کند.
 در بانک ملت انواع سپرده بلندمدت، حداقل مبلغ براى افتتاح سپرده و نرخ سود على الحساب در سال جاری در بانک ملت بدین شرح است:

 

نوع سپرده

حداقل مبلغ براى افتتاح سپرده

نرخ سود سپرده

یکساله

1،000،000

17 %

دو ساله

1،000،000

18.5 %

سه ساله

1،000،000

19 %

چهار ساله

2،000،000

19.5 %

پنج ساله

2،000،000

20 %

 

 --------------------------------------------------

 حال فرض کنیم که  شما به بانک سپرده میگذارید و بانک تعهد میکند که به شما سود پرداخت نماید. در این حالت نحوه محاسبه سود چگونه است:

مثال : فرض میکنیم سپرده شما 1.000.000  ریال و مدت سپرده گذاری شما 5سال یا همان 60 ماه در نزد بانک باشد . سود پرداختی بانک به شما با نرخ 7%  در سپرده های کوتاه مدت(زیر یکسال) و حداکثر 20 درصد در سپرده های بلند مدت میباشد. که در این صورت محاسبه به شکل زیر میباشد :

 سود = 36500/نرخ * تعدادروزهای سپرده * مبلغ سپرده

سود پرداختی بانک به شما بانرخ 7%یک ماهه  5.753 = 36500 / 7 * 30 * 1,000,000

این مبلغ برابر با 0.58 درصد یعنی حدود نیم درصد سپرده ی شماست. یعنی در حالتی که نرخ سپرده ی شما 7% باشد در هرماه در عمل کمی بیش از نیم در صد به شما سود تعلق میگیرد.

اگر شما 1 سال از این نوع سود استفاده کنید جمع مبلغ دریافتی شما برابر خواهد بود با :

 1.000.000 * 365 * 7 / 36500 = 70.000

اگر شما 5 سال از این نوع سود استفاده کنید جمع مبلغ دریافتی شما برابر خواهد بود با :

70.000 * 5 = 350.000

که این مبلغ برابر 35% سپرده ی شماست . یعنی  شما در مدت  5سال سودی معادل 35 درصد پول خود را از بانک دریافت میکنید.

برای سپرده ی بلند مدت مثلا 5 ساله هم محاسبات بدین قرار است :

سود پرداختی بانک به شما بانرخ 20%پنجساله

 1,000,000*1826 * 20 / 36500 = 1.000,548

که این برابر با 100% پول شماست. یعنی بانک در مدت 5 سال 100%برای شما سود پرداخت میکند. این مبلغ برای هر سال 20  درصد است و برای هر ماه 1.67 درصد است.

.................................................................................

.................................................

...............................

 

 

2-    سود وامهای بانکی : سودی که بانکها از مردم میگیرند بر اساس فرمول زیر محاسبه میشود :

             نرخ سود * (1+تعداد قسط) * مبلغ اصلی  

سود وام  = ---------------------------------------------------

2400

فرض کنیم وامی از بانک گرفتیم بشرح زیر :

مبلغ وام : 1.000.000  ریال

مدت : 5 ساله = 60 ماهه

نرخ سود دریافتی بانک : 25%

بر طبق فرمول محاسبه سود وام بانکی که در بالا آورده شد. سود برابر است با :

          

1.000.000 * (60 + 1) * 25

سود وام  = ------------------------------  = 635.417

2400


بر اساس محاسبه سیستم بانکی ،  بانک از شما مبلغ : 635,417  ریال بعنوان سود محاسبه و دریافت مینماید. ملاحظه میشود که این مبلغ که از شما بعنوان سود دریافت میشود برابر 25%  نیست زیرا 25% مبلغ وام برابر 250،000  ریال میشود.  بلکه بانک از شما 63،5 %  مبلغ اصلی وام را بعنوان سود گرفته است.

بر اساس محاسبات انجام شده فرمول تقریبی زیر برای محاسبه نرخ واقعی سود بانکی بدست می آید:

 سود واقعی =1 + ( 2 /نرخ اعلام شده توسط بانک * تعداد سال)

یعنی میخواهیم بدانیم  اگر شما مبلغ 1 میلیون ریال از بانک وام با سود25 درصد و بازپرداخت 5 ساله بگیرید بجای 25 درصد نرخ بهره ی وام ، عملا چند در صد از اصل وام به عنوان سود به بدهی شما اضافه میشود:

63.5 =1 + ( 2 /25 * 5)

یعنی 25%  در عمل به 63.5%  تبدیل میشود. یعنی در وام 5 ساله ، نرخ سود اعلام شده توسط بانک کمی بیش از 2.5 برابر میشود و در وام10 ساله نرخ سود اعلامی بیش از 5 برابر میشود. یعنی اگر بخواهیم به زبان ساده بگوییم اینطور میشود که عدد سال را نصف میکنیم و به نرخ سود ضرب میکنیم و حاصل را بعلاوه 1 میکنیم تا نرخ واقعی بدست بیاید.

اما چون این مبلغ سود در طی چند سال دریافت میشود در واقع این درصد تعدیل میشود. یعنی اگر این مبلغ را به عدد سال تقسیم کنیم عدد12.7  برای نرخ سود بدست میآید. یعنی با اینکه نرخ سود 25% است ولی در عمل ، سالانه 12.7% کل مبلغ وام از شما سود دریافت شده است.

1,000,000 * 12,7% = 127,000  سود دریافتی توسط بانک در یک سال

127.000 * 5 = 635.000 کل سود دریافتی توسط بانک در طی 5 سال

از طرف دیگر اگر براساس ماه حساب کنیم در این مثال در واقع ماهانه 10.583  ریال سود پرداخت میکنید و این تقریبا برابر است با 1.058%  کل مبلغ وام دریافتی. این بدان معنی است که اگر شما وامی با نرخ 25% و 5 ساله دریافت کنید در واقع ماهانه 1.058%  از اصل وام را بعنوان سود به بانک پرداخت میکنید.

در جدول زیر فرض میکنیم نرخ اعلامی سود توسط بانک 25%  است و نرخ واقعی را برای چندین سال مختلف محاسبه میکنیم :

نرخ واقعی سود

محاسبه نرخ واقعی

تعداد سال

تقریبا نیم برابرنرخ اعلامی

13،5

=

1

+

12،5

=

2

/

1

*

25

1

تقریبا 1 برابرنرخ اعلامی

26،5

=

1

+

25،5

=

2

/

2

*

25

2

تقریبا 1،5 برابرنرخ اعلامی

38،5

=

1

+

37،5

=

2

/

3

*

25

3

تقریبا 2 برابرنرخ اعلامی

51،5

=

1

+

50،5

=

2

/

4

*

25

4

تقریبا 2.5 برابرنرخ اعلامی

63،5

=

1

+

62،5

=

2

/

5

*

25

5

تقریبا 5 برابرنرخ اعلامی

121،5

=

1

+

120،5

=

2

/

6

*

25

10

 

 

حال فرض کنیم که شما هردو کار را باهم انجام میدهید یعنی 1.000.000 ریال از بانک وام 20 درصد  5 ساله میگیرید و همان پول یعنی 1.000.000 ریال را با همان سود 20 درصد 5 ساله به بانک سپرده میگذارید. میخواهیم ببینیم در این حالت آیا شما سود میکنید یا بانک ؟

 

سود پرداختی بانک به شما  = 1,000,000*1826 * 20 / 36500 = 1,000,548

سود دریافتی بانک از شما  = 1,000,000 * (60+1) * 20 / 2400 =  508,333

ملاحظه میشود که سود دریافتی ما بیشتر از سودی است که به بانک میدهیم و حتی اگر نرخ وام بیش از این یعنی 25%  باشد باز هم  دریافتی ما از پرداختی مان بیشتر است :

سود وام(25%) = 1,000,000 * (60+1) * 25 / 2400 =  635,417

 

والبته  این در حالی است که  وقتی شما از بانک وام میگیرید ، هرماه قسمتی از مبلغ را بر میگردانید و زمانیکه نصف اقساط را پرداخت بکنید در واقع 80% از اصل وام را به خود بانک برگشت داده اید و زمانی که 62% از تعداد کل اقساط را بپردازید همه اصل وام را به بانک برگردانده اید و در واقع بانک هیچ پولی(از اصل وام) نزد شما ندارد اما شما مجبور هستید اقساط وام را بپردازید.  اما در حالت سپرده گذاری ، پول شما تمام کمال نزد بانک میماند. و عمده ترین سود بانک در همین است.

این قسمتی از حرفی بود که میخواستم بیان کنم. بعلت شتاب در نوشتن شاید از جملات رسایی استفاده نکردم و از این بابت پوزش میخواهم.  والسلام

 




مطالب اخیر شعری از آیت‌الله صافی گلپایگانی در انتقاد از کوروش گرایی پر کاربردترین مشاغل پاسخ امام حسن به پادشاه روم دعای ذوالقرنین بوی جوی مولیان لحظه اعلام مذهب شیعه بعنوان مذهب رسمی ایران(عکس) تست - آیا مشکل پرشین بلاگ برطرف شده است؟ مشکلات پرشین بلاگ کلافه کننده شده است کلید سعادت چیست ؟ ملا احمد نراقی
کلمات کلیدی وبلاگ حکمت (٩٠) آمریکا (٦٦) رفسنجانی (٤۱) شعر (٤٠) حدیث (۳٤) امام حسین (۳٠) امام علی (٢٧) دعا (٢٦) عاشورا (٢٥) روحانی (٢٥) حضرت محمد (٢۳) انتخابات ریاست جمهوری (٢٠) احمدی نژاد (۱٩) امام خامنه ای (۱٩) قرآن (۱۸) غرب (۱٧) نماز (۱٤) حکایت (۱۳) علم (۱۳) خدا (۱۳) محرم (۱٢) اسلام (۱۱) اسرائیل (۱۱) حجاب (۱۱) امام صادق (۱٠) خاتمی (۱٠) امام خمینی (۱٠) انسان (٩) رمضان (٩) میرحسین موسوی (٩) فساد (۸) شهریار (۸) صادق هدایت (٧) نجوم (٧) فتنه (٧) سبک زندگی (٧) امام زمان (٦) حضرت زهرا (٦) یارانه ها (٦) مصائب (٦) زیارت عاشورا (٦) جمهوری اسلامی (٦) اعمال (٦) شهید (٦) دروغ (٥) آزادی (٥) عشق (٥) سیاست (٥) هنر (٥) کربلا (٥) جنگ (٥) فلسطین (٥) آذربایجان (٥) جغرافیا (٥) روزه (٥) امام جواد (٥) جمعیت (٥) زلزله تبریز (٥) ویروس فرهنگی (٤) عیدفطر (٤) محرم و صفر (٤) بوز قورد (٤) اصلاح طلبان (٤) عید غدیر (٤) قدس (٤) امام حسن (٤) عید نوروز (٤) نوحه (٤) مادر (٤) یهود (٤) ازدواج (٤) حقوق بشر (٤) انقلاب (٤) ماهواره (٤) امام رضا (٤) ایمان (٤) زندگی (۳) ashura (۳) هاشمی (۳) زن (۳) کامپیوتر (۳) تورم (۳) عدالت (۳) دموکراسی (۳) خانه (۳) خامنه ای (۳) شاه (۳) شیطان (۳) گل (۳) اینترنت (۳) تکنولوژی (۳) تبریز (۳) غزه (۳) سال نو (۳) روحانیت (۳) انگلیس (۳) امام سجاد (۳) راستگویی (۳) امام هادی (۳) اجابت دعا (۳) گرگ خاکستری (۳) عنایت خدا (۳) حقوق انسان (٢) قرآن سوزی (٢) تساوی زن ومرد (٢) نا امیدی از خدا (٢) فساد در سینما (٢) عالمان بی عمل (٢) ملی-مذهبی (٢) مذاکرات هسته ای (٢) 10 میلیارد تومان (٢) 9 دی (٢) خشونت علیه زنان (٢) تست شخصیت (٢) وام بانکی (٢) جلیلی (٢) فضولی (٢) جنبش عدم تعهد (٢) مطهری (٢) ترک (٢) صهیونیسم (٢) صلوات (٢) پهلوی (٢) شب قدر (٢) ریا (٢) علوم تجربی (٢) سنائی (٢) عمل (٢) 5+1 (٢) علامه جعفری (٢) هندوانه (٢) شعبان (٢) یاحسین (٢) قضاوت (٢) پیامبران (٢) زمین (٢) انفاق (٢) توبه (٢) نذر (٢) شیر (٢) 29 بهمن (٢) سوریه (٢) پدر و مادر (٢) سوال (٢) عبادت (٢) زمان (٢) مناجات (٢) دزد (٢) معجـزه (٢) شیعه (٢) عباس (٢) عقل (٢) شریعتی (٢) زینب (٢) بهمن (٢) کودک (٢) خمینی (٢) منافق (٢) عید (٢) عرفه (٢) نیایش (٢) بهشت (٢) تروریست (٢) تحریم (٢) زبان (٢) فیلم (٢) گرانی (٢) اندیشه (٢) سینما (٢) انتظار (٢) دنیا (٢) جوک (٢) خنده (٢) ایران (٢) دانش (٢) دل (٢) فلسفه (٢) آرزو (٢) تربیت (٢) چشم (۱) شجریان (۱) تمدن (۱) طلا (۱) باران (۱) انتخابات مجلس (۱) مجلس (۱) توکل (۱) قیامت (۱) قبله (۱) نگاه (۱) فوتبال (۱) صبر (۱) مسابقه (۱) بازی رایانه ای (۱) رنگ (۱) دین (۱) نوکیا (۱) تاریخ (۱) شادی (۱) قلب (۱) سکوت (۱) ترس (۱) نفرت (۱) طنز (۱) تولد (۱) وبلاگ (۱) موبایل (۱) ورزش (۱) غم (۱) مذاکره (۱) مسلمان (۱) المپیک (۱) ابلیس (۱) کافر (۱) قانون (۱) عطار (۱) کوروش (۱) عمر (۱) پیام کوتاه (۱) ترافیک (۱) مهاجرت (۱) مجازات (۱) قم (۱) حج (۱) علی (۱) لطیفه (۱) اصلاحات (۱) آقا (۱) آسمان (۱) قبر (۱) لذت (۱) پزشک (۱) زرتشت (۱) روزی (۱) انیشتین (۱) نوشتن (۱) سانسور (۱) ابر (۱) گفتار (۱) مغز (۱) والدین (۱) تسلیت (۱) شرق (۱) ماسک (۱) خیانت (۱) امتحان (۱) راه (۱) جهان (۱) طبیعت (۱) روشنفکری (۱) فیلترینگ (۱) ظهور (۱) حزب (۱) اربعین (۱) تفسیر (۱) بحرین (۱) شجاعت (۱) پروین اعتصامی (۱) بدبختی (۱) دمکراسی (۱) وحی (۱) حماقت (۱) اوستا (۱) نظم (۱) ویکتورهوگو (۱) انجمن حجتیه (۱) سلوک (۱) فریب (۱) خشک و تر (۱) سجده (۱) گناه (۱) احزاب (۱) غرور (۱) امامت (۱) توسل (۱) زیبایی (۱) الله اکبر (۱) بهداشت (۱) دانستن (۱) وحدت (۱) سحر (۱) روسیه (۱) روح (۱) دوزخ (۱) نیما (۱) انشتین (۱) گوش (۱) خرافه (۱) انبیا (۱) عزا (۱) حکومت دینی (۱) فاتحه (۱) بینایی (۱) روز جهانی قرآن (۱) چادر (۱) جوک ترکی (۱) تخیل (۱) چمران (۱) سلیمانی (۱) بایاتی (۱) جبر (۱) تخصص (۱) استغفار (۱) بسیجی (۱) کهکشان (۱) قاضی (۱) جامعه اطلاعاتی (۱) ادیسون (۱) حجامت (۱) سرمایه داری (۱) اصول گرایی (۱) ذکر (۱) جوجه (۱) نسبیت (۱) حیا (۱) سید احمد خمینی (۱) بیمارستان (۱) کلاهبرداری (۱) مشایی (۱) اصلاح طلبی (۱) کعبه دل (۱) شبهات (۱) تعهد (۱) شاید وقتی دیگر (۱) شمس تبریزی (۱) عبدالله نوری (۱) برکت (۱) بودا (۱) دیکتاتور (۱) تکلیف (۱) تفکر (۱) جوان (۱) الهی (۱) شناخت (۱) سلامتی (۱) میهن (۱) اختیار (۱) پیام نوروزی (۱) تناقض (۱) جوانی (۱) اهل سنت (۱) قبرستان (۱) حضرت یحیی (۱) امام کاظم (۱) فتح (۱) یوم الله (۱) حلزون (۱) نبوغ (۱) برنارد شاو (۱) حقارت (۱) راه قدس (۱) یتیم نوازی (۱) جهانی سازی (۱) فیس بوک (۱) اسم اعظم (۱) دانایی (۱) فرمانده (۱) تجارت الکترونیک (۱) حاج همت (۱) انرژی هسته ای (۱) اطلاعات عمومی (۱) نیمه شعبان (۱) حزب الله (۱) امام محمد باقر (۱) رجب (۱) مبارزه با نفس (۱) غضب (۱) اقوام ایرانی (۱) هاوایی (۱) گردن بند (۱) شیخ (۱) لیبرال (۱) فرومایه (۱) امام موسی کاظم (۱) مختارنامه (۱) حضرت ابراهیم (۱) جزیره برمودا (۱) 14 معصوم (۱) حضرت ابوالفضل (۱) اصول دین (۱) حضرت نوح (۱) جبر و اختیار (۱) حق الناس (۱) طرح ولایت (۱) امداد غیبی (۱) جنبش سبز (۱) بیداری اسلامی (۱) نداآقاسلطانی (۱) میکروسکوپ افکار (۱) سود بانکی (۱) ضداسلام (۱) خواب و بیدار (۱) تعویذ (۱) علم غیب (۱) خواستن توانستن (۱) تقلید سیاسی (۱) فراماسون (۱) sms تبریز (۱) اس ام اس تبریز (۱) استاد عالی نسب (۱) نشانه برای فردا (۱) توافق نامه ژنو (۱) شهبد (۱) حضرت زکریا (۱) خوض در باطل (۱) آدمخواری (۱) وضوی صفر و یکها (۱) لاحول (۱) جهنمہ (۱) نقض غرض (۱) جام دیجیتال (۱) خسرو زارع فرید (۱) کارتهای بانکی (۱) شرکت انیاک (۱) شبکه شتاب (۱) تنگه برینگ (۱) سیلی ایام (۱) توحش (۱) حرز (۱) راهزن (۱) بهشت احمقها (۱) ساده لوحی (۱) آفتاب پرست (۱) فتح ایران (۱) مدیرکل (۱) زمزمه های تنهایی (۱) سال پول (۱) بانوی شعر ایران (۱) پهلوی2 (۱) کفش کتانی (۱) قوم پارس (۱) شعار سال (۱) امام نقی (۱) سوره کوثر (۱)
دوستان من برهان سایت زیبای قرآن شیعه 24 نقد مدرنیته مشاوره کسب و کار پرتال زیگور طراح قالب